Tous les ans, des centaines de millions d’euros de commissions sont dépensées pour les transferts d’argent réalisés à l’international. Un chiffre qui en soit n’évoque pas grand-chose. En effet, pour réussir à l’analyser, il faut d’abord comprendre le fonctionnement des virements bancaires internationaux. Comment sont effectués les transferts internationaux ? Qui sont les acteurs qui interviennent lors de la transaction ? Et pourquoi est-ce si cher et si lent ? Explications.
Comment ça marche ?
Pour pouvoir effectuer des virements bancaires à l’international, les banques vont utiliser ce qu’on appelle un réseau de correspondants. Ce réseau met en avant la relation de confiance entre les correspondants bancaires. La correspondance bancaire revient à ouvrir un compte dans une banque étrangère afin de pouvoir effectuer des opérations en devise locale. Ainsi, il est indispensable d’avoir au moins deux banques pour pouvoir effectuer un virement international. Chacune d’entre elles ayant déjà un compte chez l’autre. Prenons l’exemple d’un client de la banque A qui envoie de l’argent à un résident à l’étranger client de la banque B. La banque B qui reçoit donc l’argent, doit transférer l’argent du compte courant de la banque A vers le compte de son client destinataire. Pour communiquer entre elles, les banques utilisent le système SWIFT - qui n’est rien d’autre qu’un système de messagerie avancé entre banques.
Des intermédiaires dans le processus
L’opération aurait été bien simple si chaque banque avait un compte dans toutes les banques de la planète. Mais ce n’est pas le cas ! C’est là qu’interviennent donc les banques intermédiaires. Il s’agit là d’établissements ayant un accord direct avec les deux banques impliquées dans le transfert. On imagine donc que notre client de la banque A veut envoyer de l’argent cette fois-ci à un client ayant un compte chez la banque C. Seul bémol, notre banque A n’a pas de compte chez la banque C. Elle doit donc passer par la banque B, où la banque C a aussi un compte. Ainsi, la banque B transfère l’argent du compte courant de la banque A vers celui de la banque C. Cette dernière doit à son tour virer le montant sur le compte du client destinataire. On en revient donc au réseau de confiance dont on parlait plus haut.
Illustration 1 : Rôle d’une banque intermédiaire dans un virement international
Pourquoi si lents ?
Sur papier, l’opération semble assez facile. Mais il faut savoir qu’en moyenne, un virement international prend entre 2 à 5 jours. Et cela peut même aller au-delà d’une semaine ! Alors pourquoi sont-ils si lents ? D’abord, parce que les virements ne sont traités que les jours ouvrables. On ne compte donc pas les week-ends et les jours fériés. De plus, ceux-ci sont envoyés à heure fixe et non en flux continu. Sachez aussi qu’il existe des heures limites pour l’envoi et la réception des paiements. Et enfin, votre banque pourrait avoir recours à non pas une, mais plusieurs banques intermédiaires. Ainsi, un virement du Maroc vers la France sera plus rapide qu’un virement du Maroc vers Singapour. En effet, il est plus probable que votre banque au Maroc ait des liens directs avec des banques en France qu’à Singapour. Ce qui va donc raccourcir le trajet au sein du réseau de correspondants et par conséquent rendre la transaction plus rapide.
Illustration 2 : Décodage d’un virement international de 1000€
Pourquoi si chers ?
Maintenant que vous savez comment ça fonctionne, saviez-vous qu’un virement bancaire international peut coûter jusqu’à 12% du montant à transmettre ? En effet, les virements par le réseau SWIFT génèrent des frais élevés qui sont en plus facturés par plusieurs banques.
Vous allez donc payer une commission fixe prélevée par la banque émettrice et peut-être même une commission variable en plus. Vous allez aussi payer une commission de change qui est généralement assez difficile à calculer pour un client non averti. Le bénéficiaire pourrait à son tour payer une commission pour recevoir son argent. Sans oublier toutes les commissions perçues par les établissements intermédiaires impliqués dans l’opération. Au final, la note est bien salée !
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